1. Comece com uma contabilidade sólida e transparente
Uma das primeiras coisas que um banco vai analisar é o histórico financeiro da sua empresa. Se a contabilidade estiver desorganizada, com documentos em atraso ou demonstrações pouco claras, é muito provável que o crédito seja recusado ou que as condições propostas não sejam atrativas.
Dica: Mantenha as contas atualizadas, os relatórios financeiros organizados e opte por um sistema de contabilidade digital que permita partilhar facilmente a informação com instituições financeiras.

2. Tenha um plano de negócios claro e bem estruturado
O banco quer saber para que precisa do dinheiro e qual é a probabilidade de o devolver. Um plano de negócios detalhado, com objetivos, projeções financeiras e análise de riscos, transmite confiança e profissionalismo.
Inclua:

• Justificação do investimento;
• Cronograma de execução;
• Estimativas de retorno financeiro;
• Estratégia de marketing e vendas;
• Análise da concorrência.

3. Conheça o seu perfil financeiro
Antes de pedir crédito, saiba exatamente qual é a capacidade de endividamento da sua empresa. Analise rácios como:

• Autonomia financeira;
• Liquidez corrente;
• EBITDA (lucros antes de juros, impostos, depreciações e amortizações).

Dica: Simule diferentes cenários e veja como uma nova dívida afetaria a sua tesouraria.

4. Melhore o seu capital social
Empresas com capital social mais robusto transmitem maior segurança ao setor bancário. Se possível, considere aumentar o capital através de reinvestimento de lucros ou entrada de novos sócios.
Além disso, um capital social mais elevado poderá também aumentar a sua elegibilidade para programas de apoio e linhas de crédito bonificadas com garantia mútua.

5. Prepare garantias ou colaterais
Se a sua empresa não tem histórico de crédito ou apresenta risco elevado, os bancos podem exigir garantias adicionais. Prepare-se para apresentar:

• Avales pessoais;
• Penhor de contas a receber;
• Hipoteca sobre ativos da empresa;
• Apoios de sociedades de garantia mútua (ex. Norgarante, Lisgarante).

6. Documentação essencial: não deixe nada de fora
Ao submeter o pedido de crédito, certifique-se de que inclui:

• Demonstrações financeiras dos últimos 2 anos;
• Balancetes atualizados;
• Declarações fiscais;
• Certidões de não dívida à Segurança Social e Autoridade Tributária;
• Plano de negócios ou projeto de investimento;
• Documento de identificação dos sócios e da empresa.

7. Escolha o banco certo (e o produto certo)
Nem todos os bancos têm a mesma política de risco nem os mesmos produtos para PME. Compare várias ofertas, fale com diferentes gestores e veja se a instituição tem:

• Linhas de crédito com garantias públicas (ex. Linha Capitalizar);
• Soluções específicas para o seu setor;
• Know-how para acompanhar o crescimento do seu negócio.

8. Considere apoio especializado
O processo de candidatura a financiamento pode ser técnico e moroso. Uma consultoria especializada em acesso a crédito e fundos comunitários pode ajudá-lo a:

• Melhorar os indicadores financeiros;
• Escolher a linha de crédito mais adequada;
• Preparar a candidatura com os documentos certos;
• Negociar melhores condições com os bancos.

Dica extra: Mesmo que não esteja a planear pedir crédito já, preparar-se hoje garante melhores condições amanhã. Planeamento financeiro é poder.

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Andreia Arenga
16.06.2025

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